Главная 7 Финансовая грамотность 7 Как банки делают деньги из воздуха или миф о банковском мультипликаторе

Как банки делают деньги из воздуха или миф о банковском мультипликаторе

Этот вопрос задают каждому, кто впервые устраивается на работу в банк. Я устраивался работать программистам, и о банках не знал практически ничего. То есть я знал о существовании пластиковых карт, потому они мне были нужны, чтобы расплачиваться в интернете. Ещё я знал, что существуют вклады и кредиты, а деньги хранятся на каких-то счета. И собственно всё.

Поскольку, я должен был заниматься компьютерами, серверами, принтерами и всяким коммуникационным оборудованием, то меня пожурили, рассказали о роли кредитования в рыночной экономике и приняли на работу.

А вот от кандидатов, претендующих на «финансовые» вакансии обычно ждут ответа вроде: «Банк эта коммерческое предприятие, которое принимает деньги у одних клиентов за плату, и выдает их в долг другим клиентам (тоже за плату)». Если свежеиспеченный выпускник сможет сходу произнести эту фразу, то можно считать, что один плюс на собеседовании он уже получил.

Увы, довольно много кандидатов, отучившихся пять лет по специальности «Финансы и кредит», не могут ответить на этот вопрос.

С этим кажется всё довольно просто. Пришёл клиент и внёс на вклад 1000 рублей. После этого пришёл другой клиент и взял 1000 рублей в кредит. Банк начал зарабатывать на разнице в процентах (по кредитам ставки всегда выше чем по вкладам).

Но что произойдёт, если:

  • Первый клиент решил забрать деньги? Как банк вернёт ему деньги, он ведь дал их в долг другому клиенту?
  • Второй клиент обанкротился и деньги не вернул. Что он тогда вернёт первому клиенту, когда тот вернётся за вкладом?

Ответ на эти вопросы достаточно прост. Во-первых, у банка есть собственный капитал. Во-вторых, у банка есть много клиентов, а значит у банка есть время побегать за заёмщиками допустившими просрочку, а в крайнем случае он может списать невозвращенный кредит на расходы.

Но самое удивительное, что приняв вклад, банк может выдать эти деньги в кредит несколько раз.

Термина банковский (или денежный) мультипликатор приобрёл негативную окраску благодаря «разоблачающим» публикациям и фильмам, которые важно изрекают: банки создают деньги из воздуха и рано или поздно все они лопнут.

Объясняется это тем, что банк оперирует не столько реальными банкнотами или монетами, сколько безналичными долговыми обязательствами (ведь вклад — это обязательство банка перед клиентом, а кредит — это обязательство клиента перед банком).

Процесс создания денег из воздуха объясняются обычно подобным примером:

  • Клиент внёс в кассу банку 1000 рублей.
  • Банк отразил эти деньги на счёте клиента, сам решил начать выдавать кредиты.
  • Банк выдал эти деньги в кредит второму клиенту.
  • Клиент не стал брать деньги наличными и оставил у себя на счёте. В итоге, на счетах клиентов — 2000 безналичных рублей, а в кассе — 1000 наличных рублей.
  • Предположим эти два клиента купили у третьего товар (каждый по 1000 рублей). И их деньги перечислены на счёт третьего клиента.
  • У третьего клиента на счёте появилась 2000 рублей. Это его личные деньги, а значит банк может воспользоваться ими для выдачи кредита четвёртому клиенту.
  • В итоге, у третьего клиента на счёт — 2000 своих, а у четвёртого 2000 заёмных.
  • Допустим этот клиент хочет купить у третьего клиента товар на 2000 рублей.
  • Получаем: 4000 у одного клиента, но в кассе — всё ещё 1000!

Понимаете, к чему я веду? Получается, что пока банк функционирует как замкнутая система, он может выдавать и выдавать кредиты. Поскольку клиентов у банков много, то даже если один кто-то решит забрать деньги наличными, то ему отдадут наличные, которые принесут другие вкладчики. Конечно, такое увлечение созданием денег из воздуха, может привести лишь к одному: денег будет создаваться всё больше и больше, и рано или поздно произойдёт разрушение финансовой системы.

Чтобы этого не происходило, деятельность банков строго регулируется государством. В России этим занимается Центральный банк, который отслеживает деятельность банков по самым разным показателям, а также ограничивает их деятельность требуя, чтобы банки создавали резервы на рискованные операции.

В итоге, банковский мультипликатор действительно работает, но какого-то неограниченного создания денег не происходит.

В России показатель денежного мультипликатора в июне 2018 года составил 2,99 (т. е. на 1 рубль реальных денег выдано кредитов в 3 раза больше). При этом, в 2016 и 2017 годах этот показатель был выше и достигал 3,31.

Интересно, что во многих странах, которые находятся в достаточно устойчивом, с экономической точки зрения положении, значение денежного мультипликатора может достигать очень более высоких значений (например в Канаде и Швеции он больше 20).

Т.е. рассматривать банковский мультипликатор в качестве основного показателя устойчивости финансовой системы страны нельзя.

Как я уже сказал, за тем, чтобы банки не увлекались созданием денег, наблюдает Центральный банк.

Банк принимает вклад? — Должен перечислить определённый процент на счёт резервов.

Банк выдаёт кредит? — Должен перечислить определённый процент на создание резерва на возможные потери.

Кроме этого банк регулярно отчитывается перед ЦБ предоставляя отчетность о выполнении определённых банковских нормативов. Несоблюдение нормативов может привести к отзыву лицензии, поэтому банки изо всех сил стараются их выполнять.

Таким образом, мнение, что банк может выдавать кредиты в неограниченном количестве — это миф.

Друзья, ставьте лайк , чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на сайт , чтобы не пропустить следующей публикации.

О admin

x

Check Also

Советская сберкнижка: получать компенсацию или подождать

Получил в наследство сберкнижку, а компенсация всего лишь 6000 руб. Недавно разговаривал с приятелем. У него некоторое время назад умерла бабушка. Когда он, а точнее его родители, оформляли наследство, то выяснили, что у неё ещё ...

Что такое НДС, и как его повышение отразится на ценах в магазине

Недавно было объявлено о том, что в России будет повышена ставка налога на добавленную стоимость — НДС. Мне кажется, это отличный повод поговорить о том, что это вообще такое и как это повышение отразиться на ...

Как надо жаловаться на банк, чтобы был какой-то толк

Когда-то я работал в банке, который обслуживание физических лиц по субботам. Для этого один сотрудник и кассир назначались дежурными, остальные же спокойно отдыхали. Клиенты очень скоро обнаружили такое удобство и в субботу стало приходить очень ...

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Есть у меня хороший знакомый — и валютный ипотечник первой волны. Первой, в том смысле, что он пострадал от резкого повышения курса ещё во время кризиса 2008 года. Он тогда лишился не только дома, который ...

Во сколько обойдётся телевизор, купленный в кредит

Недавно был в магазине бытовой технике и случайно подслушал разговор молодой парочки. Судя по всему это были молодожены, которые собирались купить себе телевизор. Естественно им приглянулся огромный телевизор с диагональю 165 см по цене 99 ...

Как извлечь карточку, застрявшую в банкомате

Я пишу эту статью по мотивам множества историй о том как извлечь карточку, удержанную банкоматом. Их полно в интернете и даже ве. Среди них встречаются советы: Нажать какую-то комбинацию кнопок на пин-клавиатуре и держать некоторое ...

Как перестать общаться с сотрудниками банков, но продолжать пользоваться банковскими услугами

Я много лет работаю в банках и являюсь их клиентами. Я открывал себе вклады, карты, брал кредиты, делал переводы и. мне надоело общаться с банковскими менеджерами. Они задают тебе одни и те же вопросы. Они ...

Банки начнут сообщать налоговой о ваших операциях с 1 июля

Недели две моя лента в твиттере переполнена паническими сообщениями. Кто-то пугает, что теперь нельзя будет сдавать квартиру и получать плату на карту. Фрилансеры говорят, что теперь об их платежах будет знать налоговая. И даже встречаются ...

Как не платить проценты по кредитной карте

Однажды я был на тренинге, который проводила компания Visa. Сотрудников банка учили «продавать» карты, рассказывали о том чем Visa отличается от MasterCard и о том чем различаются карты Classic, Gold и т.д. Рассказывая нам о ...

Вопросы, которые помогут открыть вклад правильно

Однажды в оперзал вбежал клиент и, не успев усесться на стул, торопливо заговорил: — Мне срочно нужны деньги! Я закрываю вклад! Взглянув в системе на его счета, я понял, что всей суммы мы сегодня выдать ...

Распишитесь как в паспорте! »

Однажды мне потребовалось открыть счёт в чужом банке — там где я не работаю. Я пользовался услугами этого банка некоторое время, пока однажды мне не отказались выдать деньги: — У вас подпись не такая, как ...

5 мифов о банках

В начале этого месяца интернет был взбудоражен фантастическими новостями о том что налоговая получит чуть ли не прямой доступ к счетам всех клиентов российских банков. Эта новость, которая опровергается минимальной проверкой фактов , перетекала из ...

Банки меняют монеты на новые «футбольные купюры»! Зачем банкам столько мелочи

В разных регионах России банки устроили акции по обмену мелочи на памятные сторублевки Читаю и поражаюсь тому, как в этом году смогли убить двух зайцев коллеги из разных банков. Любопытная акция проходит в различных банках ...

Говорят, банкам разрешили блокировать все карты

«Теперь банки смогут блокировать любые карты», «Банкам разрешили блокировать все карты» или даже «Путин разрешил банкам блокировать карты граждан» — такие можно встретить в последнее время. Звучит это довольно страшно, давайте разберёмся о чем идёт ...

Почему я никогда не становлюсь поручителем

С такого вопроса я впервые познакомился с кредитованием. Я уже работал в банке, но был ещё молодым программистом, который мало чего знал о том, чем вообще банк занимается. Сотрудник бухгалтерии планировал взять кредит, а чтобы ...

Что нужно знать о выводе денег с PayPal на банковскую карту или счёт

Я всегда мечтал, чтобы платежные системы создали, свой PayPal Когда я открыл себе кошелёк PayPal, то был восхищён красотой идеи. Идентификатор платежа — адрес электронной почты, причём любой, не зависимо от того, где открыта эта ...

Рейтинг@Mail.ru