Главная 7 Финансовая грамотность 7 На чём банки действительно делают деньги «из воздуха»: страховки и прочие кросс-продукты

На чём банки действительно делают деньги «из воздуха»: страховки и прочие кросс-продукты

«Надо продать что-нибудь ненужное» — главный принцип банковских кросс-продаж

Главный источник доходов — это проценты по кредитам. Но когда с кредитованием начинаются проблемы, то банки начинают вспоминать о других источниках доходов. Именно поэтому, сейчас визит в банк может превратиться в муку.

Вам нужно было совершить какую-то простенькую операцию, а вам начинают предлагать самые неожиданные вещи: карты, страховки, ПИФы, НБКИ…

И если с картами — всё понятно, то что в банках делают остальные продукты? Тем более, что часто продаваемый продукт никак с банком не связан.

Давайте разберёмся, что это за продукты и нужны ли они в действительности клиенту.

Страховки могут идти в нагрузку к кредиту или в виде отдельного продукта.

Тут всё понятно: застраховался и получил кредит. Практически во всех банках сейчас действуют тариф вида «нет страховки — ставка выше». Причем в теории, кредит со страховкой может получаться даже выгоднее. Но поскольку страховка выдаётся за счёт заёмных средств (т. е. увеличивает сумму кредита), то чаще со страховкой всё равно получается дороже. От страховки можно отказаться, даже после того как кредит получен. В этом случае, скорее всего произойдёт увеличение процентной ставки.

Что получает банк : Банк может получать до 90% от стоимости страховки (и лишь 10% достанется страховой). Причем деньги он получает сразу, а потом ещё и проценты на неё получит.

Что получает клиент : Видимость защиты (в реальности такие страховки почти ни от чего не страхуют) и возможный конфликт с банком, при досрочном погашении кредита (банки очень не любят возвращать плату за страховку).

Поняв, что страховки могут быть хорошим источником прибыли, банки с радостью сделали следующий шаг — стали предлагать клиентам страховки. Это и медицинские страховки и страхование недвижимости. Поскольку предполагалось, что эти страховки будут продаваться мимоходом, например в процессе заключения договора вклада, то были разработаны «коробочные страховки». Это страховые продукты с универсальными условиями, которые подходят большинству клиентов.

У вас есть квартира? Значит её можно застраховать. Вы человек? Значит вас тоже можно застраховать.

Звучит неплохо, а на практике дорого и бесполезно. Я сталкивался с тем, что страховая выплата из-за перелома была в несколько раз меньше того, сколько стоила сама страховка.

Что получает банк : В теории это куча денег. На практике куча проблем, связанных с обучением сотрудников, которые ненавидят эти страховки. В итоге, эти страховки просто навязываются клиентам, даже тем кому они в принципе не нужны.

Что получает клиент : Надеюсь, что клиент смог отказаться от этой страховки. А если нет, то он просто зря потратил деньги. Если вам нужна страховка, то обращайтесь в страховую компанию, а не в банк.

ПИФы обычно предлагают банки, являющиеся частью крупных корпораций, которые активно занимаются инвестиционной деятельностью. В принципе, в условиях стабильной экономики, ПИФы могут оказаться достаточно привлекательными. Правда стоимость пая может и падать, а значит можно потерять вложенные деньги.

Что получает банк : По сути банк зарабатывает на том, что продает ПИФ чуть дороже, а покупает чуть дешевле. Как с валютой. Размещением средств занимается управляющая компания, агентом которой выступает банк.

Что получает клиент : Возможно прибыль, а возможно и убытки. Не нужно забывать, что вложения в ПИФы не страхуются АСВ.

Человек, который придумал продавать отчёты НБКИ в банках — настоящий гений. Или злодей.

Представьте ситуацию. Приходит человек в банк за кредитом и получает отказ. Сотрудники говорят: причину отказа мы не сообщаем, но возможно у вас что-то не так с кредитной историей? Давайте её проверим! Самое забавное, наверняка банк уже проверил кредитную историю и может выдать ему копию, но предпочитает просто взять с него деньги за услугу.

Стоить такая услуга можно от 400 до 3000 рублей. Хороший разброс цен?

Что получает банк : Деньги на услуге, которая в 90% случаев клиенту ненужна.

Что получает клиент : Бумажку, в которой скорее всего нет ничего, чего бы он не знал.

«Иван Иваныч, вы в курсе что у вас, как и всех людей моложе 1967 года рождения, есть накопительная часть пенсии?» — если вы услышите эту фразу в банке, то знайте, что сейчас вам будут предлагать перевести накопительную часть пенсии в какой-нибудь негосударственный пенсионный фонд. Правда после того, как стало невыгодным менять НПФ чаще чем раз в пять лет, активность банков в этом направлении снизилась. Но всё равно можно встретить банки, которые предлагают клиентам перевести накопительную часть пенсии в какой-нибудь НПФ.

Что получает банк : Негосударственные пенсионные фонды платят банкам за привлечение клиентов.

Что получает клиент : Накопительная часть пенсии переводится в соответствующий НПФ, который может её приумножить. А может и не приумножить. Главное не менять НПФ чаще чем один раз в пять лет — можно потерять прибыль, которую для вас заработал фонд.

Когда я первый раз прочитал условия страховых продуктов, которые нам предстояло продавать клиентам, я сказал, что они разработаны исходя из правила трёх «Д»: «Дядя, дай денег!». Это настоящие «деньги из воздуха» — эти продукты не представляют практически никакой ценности, но зато приносят банку хорошую прибыль.

Банковские сотрудники не любят эти продукты, но вынуждены их предлагать. Часто они делают это очень активно, поскольку каждому сотруднику выставляют план продажи продуктов, а за невыполнение лишают премии и мучают нотациями.

В итоге, периодически приключаются истории, когда в том или ином банке, клиентам начинают навязывать коробочные страховки или НБКИ чуть ли не насильно. Или, выдают в нагрузку к кредитам, хотя сами кредиты не предусматривали такой дополнительной услуги. И в таких ситуациях у меня вызывают сочувствие как клиенты банков, так и сотрудники. Первых обманули, а вторые ошиблись выбором профессии.

Подводя итог, могу только дать довольно банальную рекомендацию: всегда смотрите, что подписываете; и не платите за то, что вам не нужно.

Друзья, ставьте лайк , чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на сайт , чтобы не пропустить следующей публикации.

О admin

x

Check Also

Советская сберкнижка: получать компенсацию или подождать

Получил в наследство сберкнижку, а компенсация всего лишь 6000 руб. Недавно разговаривал с приятелем. У него некоторое время назад умерла бабушка. Когда он, а точнее его родители, оформляли наследство, то выяснили, что у неё ещё ...

Что такое НДС, и как его повышение отразится на ценах в магазине

Недавно было объявлено о том, что в России будет повышена ставка налога на добавленную стоимость — НДС. Мне кажется, это отличный повод поговорить о том, что это вообще такое и как это повышение отразиться на ...

Как надо жаловаться на банк, чтобы был какой-то толк

Когда-то я работал в банке, который обслуживание физических лиц по субботам. Для этого один сотрудник и кассир назначались дежурными, остальные же спокойно отдыхали. Клиенты очень скоро обнаружили такое удобство и в субботу стало приходить очень ...

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Есть у меня хороший знакомый — и валютный ипотечник первой волны. Первой, в том смысле, что он пострадал от резкого повышения курса ещё во время кризиса 2008 года. Он тогда лишился не только дома, который ...

Во сколько обойдётся телевизор, купленный в кредит

Недавно был в магазине бытовой технике и случайно подслушал разговор молодой парочки. Судя по всему это были молодожены, которые собирались купить себе телевизор. Естественно им приглянулся огромный телевизор с диагональю 165 см по цене 99 ...

Как извлечь карточку, застрявшую в банкомате

Я пишу эту статью по мотивам множества историй о том как извлечь карточку, удержанную банкоматом. Их полно в интернете и даже ве. Среди них встречаются советы: Нажать какую-то комбинацию кнопок на пин-клавиатуре и держать некоторое ...

Как перестать общаться с сотрудниками банков, но продолжать пользоваться банковскими услугами

Я много лет работаю в банках и являюсь их клиентами. Я открывал себе вклады, карты, брал кредиты, делал переводы и. мне надоело общаться с банковскими менеджерами. Они задают тебе одни и те же вопросы. Они ...

Банки начнут сообщать налоговой о ваших операциях с 1 июля

Недели две моя лента в твиттере переполнена паническими сообщениями. Кто-то пугает, что теперь нельзя будет сдавать квартиру и получать плату на карту. Фрилансеры говорят, что теперь об их платежах будет знать налоговая. И даже встречаются ...

Как не платить проценты по кредитной карте

Однажды я был на тренинге, который проводила компания Visa. Сотрудников банка учили «продавать» карты, рассказывали о том чем Visa отличается от MasterCard и о том чем различаются карты Classic, Gold и т.д. Рассказывая нам о ...

Вопросы, которые помогут открыть вклад правильно

Однажды в оперзал вбежал клиент и, не успев усесться на стул, торопливо заговорил: — Мне срочно нужны деньги! Я закрываю вклад! Взглянув в системе на его счета, я понял, что всей суммы мы сегодня выдать ...

Распишитесь как в паспорте! »

Однажды мне потребовалось открыть счёт в чужом банке — там где я не работаю. Я пользовался услугами этого банка некоторое время, пока однажды мне не отказались выдать деньги: — У вас подпись не такая, как ...

5 мифов о банках

В начале этого месяца интернет был взбудоражен фантастическими новостями о том что налоговая получит чуть ли не прямой доступ к счетам всех клиентов российских банков. Эта новость, которая опровергается минимальной проверкой фактов , перетекала из ...

Банки меняют монеты на новые «футбольные купюры»! Зачем банкам столько мелочи

В разных регионах России банки устроили акции по обмену мелочи на памятные сторублевки Читаю и поражаюсь тому, как в этом году смогли убить двух зайцев коллеги из разных банков. Любопытная акция проходит в различных банках ...

Говорят, банкам разрешили блокировать все карты

«Теперь банки смогут блокировать любые карты», «Банкам разрешили блокировать все карты» или даже «Путин разрешил банкам блокировать карты граждан» — такие можно встретить в последнее время. Звучит это довольно страшно, давайте разберёмся о чем идёт ...

Почему я никогда не становлюсь поручителем

С такого вопроса я впервые познакомился с кредитованием. Я уже работал в банке, но был ещё молодым программистом, который мало чего знал о том, чем вообще банк занимается. Сотрудник бухгалтерии планировал взять кредит, а чтобы ...

Что нужно знать о выводе денег с PayPal на банковскую карту или счёт

Я всегда мечтал, чтобы платежные системы создали, свой PayPal Когда я открыл себе кошелёк PayPal, то был восхищён красотой идеи. Идентификатор платежа — адрес электронной почты, причём любой, не зависимо от того, где открыта эта ...

Рейтинг@Mail.ru